第862章 有人问我金融监管的意义是什么(第2页)
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她按下backspace。
整份协议,清空。
——
行动定在霜降日。
清晨六点,市金融监管局联合公安、网信、通管、人行市中心支行共三百二十七人,分赴十五个点位。主战场是信安贷总部——一栋玻璃幕墙泛着冷光的甲级写字楼。电梯停运,消防通道封锁,无人机悬停于三十米高空,红外热成像显示b座18层东侧会议室仍有密集体温信号。
陈砚带队突入时,沈维舟正站在全景落地窗前,手里端着一杯手冲咖啡。他未回头,只说:“林晚来了?”
林晚站在陈砚身侧半步,制服衬衫领口扣至最上一颗,肩章在晨光里泛微光。
“沈总,”陈砚出示执法证件,“根据《防范和处置非法集资条例》第二十一条、《金融违法行为处罚办法》第十七条,现依法对你实际控制的信安贷平台涉嫌非法放贷、欺诈性收费、违规采集使用个人信息、操纵征信等十九项违法行为立案调查。请配合接受询问,并移交全部服务器密钥、数据库权限及用户协议原始版本。”
沈维舟终于转身。他比林晚记忆中瘦削许多,眼角细纹深刻,但眼神依旧锐利如刀。“小砚啊,”他笑了笑,竟带着几分长辈式的温和,“你查了这么久,有没有想过——为什么那么多银行不愿做的小微贷,信安贷做了?为什么那些被拒贷三次以上的人,能在我们这儿拿到钱?”
他踱前两步,目光扫过林晚:“晚晚,你妈住院那年,是谁连夜打款三十万,没签一张借条?你哥创业失败欠债,是谁替他还清,一句没提利息?”
林晚呼吸一滞。
“金融不是教科书,”沈维舟声音渐沉,“是活人的呼吸。有人喘不上气,就得有人递氧气——哪怕这氧气瓶,贴着法规红线造的。”
陈砚静静听完,从公文包取出一份文件,推至沈维舟面前:“这是周建国的医疗结算单。总费用12.7万元,医保报销4.3万,自付8.4万。他向信安贷申请‘大病贷’5万元,七天后,账单显示应还本金5万、利息1.8万、‘绿色通道费’3ooo元、‘医嘱合规审核费’12oo元、‘术后康复指导包’2999元——合计7.5万元。他卖了老家房子,还差2.3万。催收员第三次上门时,把他孙女的钢琴砸了。”
沈维舟表情未变。
“还有这个。”陈砚又递上一张照片:某县中学教室,讲台上贴着“信安贷·园丁计划资助班级”横幅;黑板角落,粉笔写着小字:“老师,我妈妈昨天又哭着接电话了,她说再还不上,就要来学校找我。”
沈维舟端起咖啡,喝了一口。
“所以呢?”他问,“你们要怎么判?判我坐牢?还是判整个行业回到十年前——农民贷不到种子钱,快递员借不了电动车,外卖骑手修不起刹车片?”
“我们判规则。”陈砚声音不高,却字字入石,“判谁有权定义‘规则’。判算法是否必须透明,判利率是否必须明示,判催收是否必须守界,判金融是否必须向善。不是不让呼吸,是把毒气罐换成制氧机。”
他顿了顿,看向林晚:“林审查员,你来念最后一条。”
林晚上前一步,从文件夹抽出一页纸。她的声音起初微颤,渐渐沉稳:
“依据《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十六条、《互联网金融个人网络消费信贷贷前管理指引(试行)》第十四条、《金融领域数据安全管理办法》第二十九条,信安贷平台自2o21年3月起实施的‘青萍协议’系列条款,存在重大格式条款无效情形,侵害消费者知情权、自主选择权、公平交易权及信息安全权。现责令:一、立即停止使用所有未备案、未公示、未单独说明的协议版本;二、七日内向全体存量用户送《协议效力澄清函》,全额退还违规收取费用;三、开放历史合同全量数据接口,供监管机构审计追溯。”
她念完,抬眼直视沈维舟:“表叔,你造的不是氧气瓶。是裹着糖衣的吗啡针。让人上瘾,然后榨干。”
沈维舟放下杯子。陶瓷底座与大理石台面相碰,出清越一声响。
他忽然笑了,这次没有温度:“好。真好。我沈维舟这辈子,最得意的不是赚了多少钱,是养出了你这样一根硬骨头。”
他主动摘下腕表,放在桌上:“拿去吧。服务器密钥在表带夹层。密码是……你妈生日。”
林晚没动。
陈砚伸手取过手表,旋开表带内侧。一枚微型芯片静静躺在暗格里。
——
查封持续了整整三十六小时。
技术组攻破三层加密防火墙,还原出信安贷三年来全部用户协议变更记录、催收话术库、风险定价模型源码。其中一份名为《青萍伦理白皮书(内部参考)》的文档引全场沉默:
“……监管要求‘利率透明’,我们做到‘页面可见’;
要求‘禁止暴力催收’,我们定义‘语言强度阈值’为≤85分贝;
要求‘保障信息安全’,我们承诺‘脱敏存储’,但未定义‘脱敏’标准;
金融创新的本质,是在红线上跳芭蕾。而观众,永远看不见钢丝。”
林晚坐在数据台前,看着屏幕上瀑布般刷过的代码。忽然点开一个隐藏路径:backup1eganettv1.o_.txt。这是信安贷最早期的用户协议,全文仅三千二百字,利率明确标注“年化14.8%,单利计算”,无任何捆绑销售,违约金上限为本金2o%。签署者Ip地址,大多集中在长三角制造业园区——那是信安贷真正的起点:为流水线工人提供应急周转金。
她默默将这份文件拖入加密u盘,标名《起点》。
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