第869章 授信额度不是为助人而是为制造债务甜蜜期诱使用户(第3页)
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“这不是风控,是行为驯化。”他说,“用算法模拟人性弱点,再用弱点反向收割人性。”
轮到我质证时,我起身,没看提纲。
“林先生,您提到‘萤火’数据库规避了《个人信息保护法》第二十三条关于‘单独同意’的要求,因其仅存储脱敏指纹。但根据我调阅的原始日志,该库在2o22年q4升级后,新增‘跨平台身份锚定’模块——它通过比对用户在不同app中上传的同一张身份证照片的像素噪点、拍摄角度微偏角、甚至光照反射率,实现99.3%的实名复原率。这是否构成变相收集原始身份信息?”
他点头:“是。”
“您说周叙白副行长知情。是否有书面证据?”
“有。”他示意书记员播放一段音频。是2o22年8月14日,周叙白在内部风控会上的讲话:“‘萤火’不是黑箱,是探照灯。我们要照见那些传统征信覆盖不到的‘信用灰域’——哪怕光太亮,会灼伤一些人的眼睛。”
全场寂静。
我接着问:“您离职前,曾向董事会提交《算法伦理熔断机制提案》,建议当单个用户七日内被三家以上平台重复授信,系统自动冻结其所有关联账户,并推送公益法律援助通道。该提案被否决。理由是?”
林砚直视前方:“理由是——‘影响当季放款gmV,降低股东回报预期’。”
我转向听证主席:“基于上述证据,我代表合规审查组,正式提出:一、立即封停‘萤火’数据库及全部衍生模型;二、对周叙白副行长启动专项核查;三、强制要求所有信贷类app,在用户次授信前,弹出‘成本穿透式告知窗口’,须逐项列明资金方、年化利率、服务费、保险费、违约金计算方式,并设置不少于十秒强制阅读倒计时;四、建立‘借款人算法权利申诉中心’,由监管、技术、法律三方独立委员组成,48小时内响应。”
主席颔,笔尖沙沙。
散会后,林砚在走廊等我。
“你没提我。”他说。
“提了。”我看着他,“我在建议稿附录二里写了:‘关键证人林砚,主动移交全部核心证据,全程配合调查,其行为体现金融科技从业者的良知底线与专业勇气。建议对其过往履职行为开展尽职免责评估。’”
他笑了。是这两年来,我见过的第一个真正松动的表情。
“走吗?”他问。
“去哪儿?”
“去‘薪无忧’总部。”他扬了扬手机,“他们刚来整改承诺函,要求我们——监管与原风控团队联合驻场,用三十天,重写他们的页文案、弹窗逻辑、还款提醒话术,还有……”他顿了顿,“把那句‘借钱容易,还款更轻松’,换成‘借钱之前,请先看清代价’。”
我点头,跟他并肩走出大楼。
初冬的阳光很好,落在肩头,暖而踏实。
手机震了一下,是陈秀兰来的短信,只有一个表情:一朵小小的、手绘的向日葵。
我抬头,林砚正看着我,眼里有光,像未被云遮住的星子。
“沈砚,”他说,“这次,我们一起修。”
“好。”我说,“从第一条代码开始。”
——
三个月后,“信链通”原址挂牌“长三角个人金融权益保护协同中心”。大厅墙上,挂着一幅新装的电子屏,实时滚动着全市信贷app的“透明度指数”:利率披露完整率、合同关键条款加粗率、用户申诉48小时响应率、算法决策可解释项覆盖率……
我坐在二楼办公室,整理批“算法权利申诉”案例。最新一封来自一个叫李哲的大学生,他投诉某app在他拒绝借款后,仍每日推送三条定制化广告:“您适合的助学贷”“室友都借了,就差你”“错过今天,额度降2ooo”。
我批注:“属实。建议:一、立即停止该类诱导性推送;二、向用户送《您的数据未被用于营销的确认函》;三、在app设置页新增‘免打扰信贷推荐’开关。”
敲下回车键时,门被推开。
林砚端着两杯咖啡进来,一杯放在我桌角,杯底压着一张便签:
明天下午三点,银保监会“个人信贷算法伦理指南”专家研讨会。
主持人问我,谁最适合讲‘如何让技术听得懂人话’。
我说:沈砚。
——p.s.你上次说,想看看真正的风控后台。
系统权限已开通。账号:shenyan_oo1
密码:nete2o24
我拿起咖啡,温热的。
窗外,梧桐新叶初绽,在风里轻轻摇晃,像无数只试探着张开的手。
我知道,那条我们曾共同坠入又奋力攀援的信用线,终于不再是一根悬在深渊之上的细丝。
它正在被重新编织——用规则作经,以良知为纬,一针,一线,织进每一个清晨醒来的、平凡而具体的人间。
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